Le rachat de crédits, également appelé regroupement de crédits, est une opération financière qui permet à un emprunteur de rassembler plusieurs prêts en cours en un seul et unique crédit. Cette solution vise à réduire la charge mensuelle des remboursements et à simplifier la gestion des finances personnelles. Cependant, il est essentiel de bien connaître les lois qui encadrent cette pratique afin d’éviter tout litige ou mauvaise surprise. Dans cet article, nous vous proposons un guide complet sur les lois autour du rachat de crédits.
Le cadre légal du rachat de crédits
Le rachat de crédits est soumis à une réglementation stricte en France. Plusieurs textes législatifs et réglementaires encadrent cette opération, notamment :
- Le Code de la consommation (articles L311-1 à L341-4) : ce code régit l’ensemble des dispositions relatives au crédit à la consommation ainsi qu’au rachat de crédits.
- La loi n° 2010-737 du 1er juillet 2010 portant réforme du crédit à la consommation, dite loi Lagarde : cette loi a renforcé les obligations des établissements financiers en matière d’information et de protection des consommateurs dans le cadre du rachat de crédits.
- La loi n° 2014-344 du 17 mars 2014 relative à la consommation, dite loi Hamon : cette loi a introduit des dispositions visant à faciliter le changement d’assurance emprunteur en cours de contrat et à encadrer les frais liés au rachat de crédits.
Par ailleurs, les professionnels du rachat de crédits doivent respecter certaines obligations déontologiques, notamment en matière de formation et de conseils aux clients. Ils sont également soumis au contrôle de l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR), qui veille au respect des règles applicables en la matière.
Les obligations d’information et de conseil
Les établissements financiers proposant des offres de rachat de crédits ont l’obligation légale d’informer les emprunteurs sur les caractéristiques et le coût total du nouveau crédit. Cette information doit être claire, précise et complète. Elle doit notamment comprendre :
- Le montant total du crédit regroupé et le montant des échéances restant à payer avant le rachat;
- Le taux annuel effectif global (TAEG) du nouveau crédit, incluant tous les frais liés à l’opération (frais de dossier, coût des garanties, etc.);
- La durée totale du nouveau crédit;
- Le montant total dû par l’emprunteur après le rachat, incluant les intérêts et frais annexes;
- Les conditions de remboursement anticipé et les éventuelles pénalités applicables.
Le professionnel du rachat de crédits doit également vérifier la solvabilité de l’emprunteur avant de lui proposer une offre. Il est tenu d’expliquer clairement les conséquences financières et juridiques de l’opération, et de mettre en garde l’emprunteur contre les risques potentiels, notamment si le rachat entraîne un allongement de la durée du crédit et une augmentation du coût total.
Les droits des emprunteurs
Les emprunteurs bénéficient de plusieurs droits en matière de rachat de crédits, notamment :
- Le droit à l’information : les établissements financiers sont tenus de fournir aux emprunteurs toutes les informations nécessaires pour comprendre les caractéristiques et le coût total du rachat.
- Le droit au délai de réflexion : après avoir reçu une offre préalable de rachat, l’emprunteur dispose d’un délai légal minimum de 10 jours pour accepter ou refuser l’offre. Ce délai court à compter du lendemain de la réception de l’offre.
- Le droit à la rétractation : si l’emprunteur accepte l’offre préalable, il dispose ensuite d’un délai légal de 14 jours calendaires révolus pour se rétracter sans motif ni pénalité.
- Le droit au remboursement anticipé : comme pour tout crédit, l’emprunteur a le droit de rembourser par anticipation tout ou partie du nouveau crédit issu du rachat, sans pénalités, sous réserve de respecter certaines conditions prévues par la loi.
- Le droit à l’assurance emprunteur : l’emprunteur peut choisir librement son assurance emprunteur lors d’un rachat de crédits, et peut changer d’assurance en cours de contrat dans les conditions fixées par la loi Hamon.
Les frais liés au rachat de crédits
Le rachat de crédits engendre généralement des frais supplémentaires pour l’emprunteur. Ces frais peuvent être regroupés en quatre catégories :
- Les frais de dossier : ils sont perçus par l’établissement financier pour couvrir les coûts administratifs liés à l’étude du dossier et à la mise en place du nouveau crédit.
- Les frais de garantie : en cas de rachat d’un crédit immobilier ou d’un crédit mixte (immobilier et consommation), l’établissement financier peut exiger une garantie (hypothèque, caution, etc.) pour se protéger en cas de défaillance de l’emprunteur. Les frais liés à la mise en place de cette garantie sont à la charge de l’emprunteur.
- Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) : si le rachat concerne un crédit immobilier ou un crédit mixte, l’emprunteur peut être tenu de verser des IRA à son ancien créancier en compensation du remboursement anticipé du prêt initial. Toutefois, ces indemnités sont plafonnées par la loi et ne peuvent excéder 3 % du capital restant dû ou six mois d’intérêts au taux moyen du prêt.
- Les frais de courtage : si l’emprunteur fait appel à un courtier pour trouver une offre de rachat, il devra rémunérer ce professionnel pour ses services. Le montant des honoraires varie en fonction du courtier et de la complexité du dossier.
Il est important de prendre en compte l’ensemble de ces frais lors de l’évaluation du coût total d’un rachat de crédits, afin de vérifier si cette opération est réellement avantageuse sur le plan financier.
En guise de synthèse
Le rachat de crédits est une opération encadrée par plusieurs lois et réglementations visant à protéger les emprunteurs et à garantir la transparence des offres. Les établissements financiers et les professionnels du secteur sont soumis à des obligations strictes en matière d’information, de conseil et de vérification de la solvabilité des clients. Les emprunteurs disposent quant à eux de droits spécifiques pour leur permettre d’évaluer sereinement les avantages et les inconvénients du rachat. Toutefois, il est recommandé de consulter un avocat ou un professionnel spécialisé avant de se lancer dans cette opération, afin d’obtenir un accompagnement personnalisé et adapté à sa situation.