La convention Aeras, signée en 2007, est un dispositif qui vise à faciliter l’accès à l’assurance et au crédit pour les personnes ayant un risque aggravé de santé. Cet article se propose d’analyser la portée juridique des critères d’éligibilité de cette convention, qui sont au cœur du mécanisme permettant à ces personnes de bénéficier des garanties nécessaires pour financer leurs projets.
Le dispositif Aeras : une réponse aux besoins des personnes présentant un risque aggravé de santé
La convention Aeras (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) est le fruit d’un partenariat entre les pouvoirs publics, les professionnels de l’assurance et du crédit, et les associations représentant les personnes malades. Elle a été mise en place pour répondre aux difficultés rencontrées par ces dernières lorsqu’elles souhaitent contracter un prêt immobilier ou professionnel, en raison de leur état de santé.
Les critères d’éligibilité prévus par la convention sont déterminants pour que les personnes concernées puissent accéder à l’assurance emprunteur et obtenir le crédit nécessaire à la réalisation de leur projet. Ils permettent en effet d’identifier les situations dans lesquelles le dispositif peut être mis en œuvre et les garanties proposées adaptées au profil de risque des emprunteurs.
Les critères d’éligibilité de la convention Aeras : des conditions précises à respecter
Pour bénéficier de la convention Aeras, les personnes ayant un risque aggravé de santé doivent répondre à plusieurs conditions. Tout d’abord, elles doivent être âgées de moins de 70 ans à la date de la signature du contrat de prêt. Ensuite, le montant du crédit sollicité ne doit pas excéder un certain seuil, fixé actuellement à 320 000 euros pour les prêts immobiliers et professionnels.
En outre, les emprunteurs doivent respecter des plafonds de garantie en fonction du type de prêt envisagé. Pour un prêt immobilier, la garantie décès est limitée à 100 % du capital restant dû, tandis que pour un prêt professionnel ou à la consommation, elle est plafonnée à 80 % du capital initial emprunté.
Enfin, il est important de souligner que la convention Aeras ne concerne pas uniquement les personnes atteintes d’une maladie grave ou chronique. Elle s’applique également aux emprunteurs ayant été guéris d’une affection depuis un certain nombre d’années (variable en fonction des pathologies) et dont le risque de récidive est considéré comme faible par les assureurs.
L’impact juridique des critères d’éligibilité sur l’accès au crédit et à l’assurance
Le respect des critères d’éligibilité de la convention Aeras a des conséquences juridiques importantes pour les personnes concernées. En effet, lorsque ces conditions sont remplies, les assureurs et les banques ont l’obligation d’examiner le dossier de l’emprunteur selon les procédures prévues par la convention et de proposer des garanties adaptées à son profil de risque.
Cela signifie que les emprunteurs éligibles bénéficient d’un traitement spécifique de leur demande de prêt et d’assurance, qui prend en compte leur situation médicale et leur permet d’accéder aux garanties nécessaires pour financer leur projet. Les assureurs sont également tenus de motiver leur décision en cas de refus ou d’ajustement des garanties proposées, ce qui renforce la protection des droits des emprunteurs.
D’un point de vue juridique, il convient toutefois de préciser que la convention Aeras n’a pas force de loi et que son application repose sur la bonne volonté des acteurs concernés. Néanmoins, les principes qu’elle définit sont intégrés dans le Code des assurances, ce qui lui confère une certaine portée normative et incite les professionnels à respecter ses dispositions.
Conclusion : un dispositif essentiel pour l’accès au crédit et à l’assurance
La portée juridique des critères d’éligibilité de la convention Aeras est donc essentielle pour faciliter l’accès au crédit et à l’assurance des personnes ayant un risque aggravé de santé. En définissant des conditions précises et en imposant aux assureurs et aux banques d’adapter leur offre aux besoins spécifiques de ces emprunteurs, la convention contribue à réduire les discriminations dont ils peuvent être victimes et à favoriser la réalisation de leurs projets.
Il est toutefois nécessaire de veiller à ce que les critères d’éligibilité soient régulièrement actualisés et adaptés aux évolutions médicales et aux besoins des emprunteurs, afin que le dispositif Aeras continue de jouer pleinement son rôle en matière d’inclusion financière.